Seguros Paramétricos

Seguramente en algún momento ha escuchado hablar de coberturas paramétricas, seguros no tradicionales, o bonos catastróficos, conceptos que pueden ser iguales o similares, pero con importantes características individuales que necesita saber.

Los seguros paramétricos son también conocidos como seguros no-tradicionales. Estos seguros se ejecutan cuando se cumplen los “parámetros” establecidos en la póliza, y no solo indemniza daños directos a la propiedad sino también a la pérdida económica directa o indirecta.

Este tipo de Seguros tienen amplias aplicaciones en áreas de la economía tan diversas como la Agricultura, Transportes, Energía, Turismo, Alimentos y Bebidas, entre otros.

Los índices o parámetros definidos deben cumplir con las siguientes características:

• Tener correlación con el riesgo de pérdida.
• Ser perfectamente medible.
• Verificable por instituciones especializadas e independientes del asegurado.
• Deben existir registros objetivos y transparentes.

Las principales diferencias entre el seguro tradicional y el paramétrico son las siguientes:

• No se necesita un daño físico a las propiedades.
• Se necesita que se cumplan los parámetros establecidos en el contrato (magnitud del terremoto, velocidad de viento o milímetros de lluvia, entre otros).
• Se cubren pérdidas consecuenciales (lucro cesante) sin tener daño físico en tus propiedades.
• Los parámetros son desarrollados en base a la necesidad del cliente.
• No se aplican deducibles.
• No se requiere un proceso de liquidación; sin embargo, se necesita un certificado de declaración de Pérdidas.

Las principales ventajas y desventajas de los Seguros Paramétricos son:

• Ventajas:
  • Acceso a nuevas capacidades de coberturas difícilmente amparadas por el seguro tradicional.
  • Reduce costos administrativos (no hay inspecciones ni peritajes de daños).
  • Atractivo para pequeños productores que no acceden a mecanismos tradicionales.
  • Métodos sencillos y poco costosos de monitoreo de la variable.
• Desventajas:
  • Riesgo de que no exista coincidencia entre los pagos establecidos por el contrato, determinados por un valor del parámetro, y la ocurrencia real de pérdidas.
  • Falta de comprensión del mecanismo.
  • Desarrollo cobertura exige mucha información en algunos casos y estudios para ajustar la relación índice.